随着保险知识的普及，越来越多的宝爸宝妈学会开始看条款了。这本来是个好现象啊，但是，由于缺乏专业的培训，大部分小白看条款基本上都是从入门到放弃。
这里的放弃不仅仅指看了一半就不愿意看了，还有很多人是看完条款以后，彻底绝望了！！条款中模棱两可的描述实在太多了，根本不知道啥能保，啥不能保。比如一份百万医疗保险中，我们经常会看到，保险公司只对“必须且合理的花费”进行报销。
那啥叫“必须且合理的花费”，保险公司要是认为都不必要，那岂不是分文不赔？就算一般情况下赔，那我用了进口材料，还算是“合理”吗，保险公司会不会吹毛求疵的认为这是铺张浪费？
其实，这个问题在条款中已经给出了详细的解释了（大家看条款一定要看完，对于不确定的名词，条款都会有释义的）：
从图中可以看到，是否为“必须且合理的住院医疗费用”取决于几个关键点：
是否与接受医疗服务所在地的平均费用相当？这个其实很好理解，比如都是骨折住院，一般也就1万元左右，您却报销10万元，那肯定不行。是否是治疗必须的项目？比如你本来因为肾结石住院治疗的，结果还想顺带着把甲状腺结节的治疗费用也趁这个机会一并报销了，这明显就属于非治疗必须项目。是否符合安全、足量治疗的原则？是否安全足量自然是由医生来定义，如果医生明明只开了一个疗程的用药，结果你却觉得反正都是报销的东西，干脆多拿点说不定以后还能给家人用，硬生生拿了3个疗程要去报销。这……您还真是个机灵鬼。是否是医生开具的处方药？这条好理解，医生开具的处方药肯定能报，但如果你拿隔壁初中还没毕业的老李给你开的包治百病“大力丸”去报销，那保险公司肯定是不鸟你的。是否是非试验性的、非研究性的项目？如果是试验性的项目，很多本就是免费的，而且试验中的药品根本没法评估，自然也就缺乏理赔的依据。
简单来说：对于“合理且必要的医疗费用”并没有大多数人想象中那么苛刻，如果不是变着法儿想通过保险去占保险公司的便宜，那么完全不用担心理赔的问题。
当然看到这里，我相信大家对于“合理且必要”一定还有不少疑惑。比如第一条规定，那万一我得的病比较罕见，当地根本没有类似案例，那如果采用了花费比较高的治疗方式，保险公司给不给报销？
这点担心其实是多余的。虽然合同中规定了用药需符合安全、足量的原则，并且约定了医疗费用要与当地普遍接受的医疗标准一致。但具体咋治疗，还是要看医生怎么说？其实只要是医生认为有必要的治疗方式，都可以被认可为是符合安全、足量的，因为这本身就是医生从医应该遵循的原则呀。哪怕最后总费用高出当地平均医疗费用不少，保险公司也应该照单赔付。条款的设立主要还是为了约束那些“一次住院全身治疗、一个处方全家带药”的大骗子。如果你找保险公司报销的医疗费用都是经过保险公司认可的医生诊断开具的，那不管花了多少钱都可以报销的。
还有一些特殊的情况呢，进口药物，能够报销吗？其实对于医疗险来说，能不能报销，首先要看你买的医疗险保障范围。这里一定要注意两个问题：
a、是否报销社保外用药？b、社保内和社保外的报销比例各是多少？
以常见的少儿住院医疗险为例，很多用户都买了平安的万元护，而市场中还有一款名字非常相似的产品叫万元保。
虽然名字相似，保障责任也相似，但是细节上差别就出来了，万元护只报销90%的社保范围内费用，而万元保是报销%的社保范围内的住院医疗费用；万元护自费药报销比例仅为60%，而万元保的自费药报销比例是70%。
有的用户可能会疑惑了，那如果既能用社保内用药也能用进口药的，我可以优先选择进口药物吗？
其实这个事，保监会早替你想好了，在《健康保险管理办法》中有规定，保险公司必须尊重被保人接受合理医疗服务的权利。如果合同条款没有对社保范围外的项目有其他特别的约定，那么当被保人有选择权利对治疗效果更好的项目。
所以现在的你应该了解在商业医疗险中“合理且必须的花费”到底是什么意思了吧。其实也别怪保险公司太小心翼翼，实在是套路多了，防不胜防啊，更何况核保严格其实也是在保护我们的利益，不然保费都被投机取巧的人骗去了，真正有人需要的时候，谁来付这笔钱呢。
所以只要合理报销，保险公司一定会赔的，放心好了~